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15 Nov 2007 Hipotecas inversas también para segundas viviendas

El Senado da luz verde a la reforma de la Ley Hipotecaria, que pasará directamente al Congreso | Pretende mejorar la transparencia y reducir las comisiones de este tipo de créditos

Agencias.
La Comisión de Economía del Senado ha aprobado este miércoles por unanimidad el proyecto de Ley por el que se modifica la Ley de Regulación del Mercado Hipotecario tras incluir varias modificaciones. La normativa, que será remitida directamente al Congreso, afectará a los ocho millones de familias que actualmente cuentan con una hipoteca en España.

Los principales objetivos de la reforma, aprobada el pasado 2 de marzo por el Consejo de Ministros, pasan por aumentar la transparencia en las regulaciones de este tipo de créditos, reducir sus costes así como regular ciertos tipos de préstamos hipotecarios como las hipotecas inversas.

Éstas son créditos hipotecarios para mayores de 65 años que tienen un inmueble en propiedad y deciden “hipotecarlo” a la inversa: no pagan cuotas sino que, al ser ya propietarios, reciben una renta mensual, ya sea de por vida o por un determinado número de años. La legislación también contempla la prohibición a la entidad concesionaria de una hipoteca inversa de exigir la devolución de las rentas entregadas hasta el momento del fallecimiento del titular del crédito.

Es decir, que serán sus herederos los que tendrán que decidir, tras la muerte del propietario de la vivienda, si quieren quedarse con la propiedad, a cambio de la devolución de las rentas entregadas al propietario -más intereses- o hipotecando la vivienda. La segunda opción es que los herederos decidan vender el inmueble, con lo que se quedarían con el dinero restante de la venta después de hacer cuentas con la entidad -y devolverle el dinero entregado anteriormente-.

Principales modificaciones

En el texto remitido por el Congreso sólo se contemplaba la posibilidad de suscribir hipotecas inversas sobre la vivienda habitual, pero tras la aprobación del Senado se amplía a cualquier tipo de inmueble, si bien las ventajas fiscales de las que se pueden beneficiar las personas que las contraten sólo serán para quienes lo hagan con cargo a su vivienda habitual.

Tras la aprobación de la norma, las hipotecas inversas las podrán solicitar las personas mayores de 65 años o dependientes, de forma que obtendrán un crédito con cargo a su vivienda con el fin de percibir una renta periódica. El importe de este préstamo dependerá del valor de la vivienda y de la edad del particular que lo suscribe, y la entidad financiera que lo conceda no podrá exigir la devolución de la deuda hasta que no fallezca su titular o el último de los beneficiarios.

Además de regular la hipoteca inversa, la nueva ley ofrece un marco legal al seguro de dependencia y recoge mejoras para las personas con créditos hipotecarios.

Modificar las hipotecas, más barato

Así, prevé reducciones de gastos de alrededor del 85% en los aranceles registrales y notariales sobre las escrituras de vivienda, en tanto que las cancelaciones, cambios a otra entidad financiera o modificaciones de las condiciones de las hipotecas también verán reducidos sus costes.

Tras su paso por la Cámara Baja, el texto recoge además la regulación de las denominadas hipotecas de máximos o “flotantes”, que son aquellas hipotecas en las que se garantizan varias obligaciones y en las que no aparece fijado el importe exacto de la obligación asegurada, sino sólo el máximo al que puede ascender la responsabilidad hipotecaria.

Con la regulación de este tipo de préstamo se pretende favorecer a las pymes, según explicó la senadora socialista Yolanda Vicente. La senadora también incidió en que la norma aumenta la transparencia en la contratación de créditos y préstamos hipotecarios y trata de mejorar la protección de los prestatarios dándoles más datos sobre el riesgo real que corren al firmar una hipoteca.

De esta forma quedarán más claros los compromisos y derechos de las partes y habrá una información mínima precontractual para que la gente conozca con más claridad en qué obligaciones se mete cuando firma uno de estos préstamos.

Más independencia en las tasaciones

También se refuerza la independencia de las entidades de tasación con el fin de garantizar que no se produzcan conflictos de interés, y se regulan los mecanismos de refinanciación de las entidades financieras, como la emisión de cédulas y bonos hipotecarios. Todos los grupos parlamentarios presentes en la Comisión (PSOE, PP, CiU, Entesa Catalana y Mixto) han valorado el proyecto, aunque también todos, a excepción del PSOE, han criticado el “cajón de sastre” en el que se ha convertido esta Ley.

A escasos meses para que finalice la legislatura, en la reforma de la Ley Hipotecaria se han introducido enmiendas que regulan aspectos que poco tienen que ver con la norma, como el Fondo de Garantía del Pago de Alimentos, a favor de los hijos menores de edad de padres divorciados o separados, o el texto refundido de la Ley de Procedimiento Laboral.

También se han incluido enmiendas más cercanas a la ley de dependencia, como que las comunidades autónomas tomen como referencia en la concesión de prestaciones por dependencia las disposiciones patrimoniales de los últimos cuatro años de los solicitantes.

Por último, la reforma del mercado hipotecario recoge, tras su paso por el Senado, una enmienda referida al régimen fiscal de la 33a Copa América para que los publicistas del evento puedan tener exenciones fiscales. El grupo socialista ha defendido la inclusión de estas enmiendas debido a la importancia de todas ellas y a la falta de tiempo para su aprobación por otros cauces.



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